Human Life Value Calculator คำนวณรายได้ตลอดชีวิต ฉบับคนทำงาน

ทุกเดือนคุณรู้ว่าเงินเดือนเข้าเท่าไหร่ แต่เคยลองคิดไหมว่าตลอดชีวิตการทำงานจนถึงวันเกษียณ คุณจะสร้างรายได้ได้ทั้งหมดเท่าไหร่ ตัวเลขนี้เรียกว่า Human Life Value และอาจทำให้คุณมองเรื่องการวางแผนการเงินเปลี่ยนไป

มูลค่าชีวิตการทำงานของคนอายุ 30 ปี ที่มีเงินเดือน 70,000 บาท อาจสูงถึง 55.8 ล้านบาทจนถึงวันเกษียณ แต่คนส่วนใหญ่ซื้อประกันโดยดูแค่ทุนประกัน เบี้ยที่จ่าย และเงินคืน โดยไม่เคยถามว่าถ้ารายได้ก้อนนี้หยุดกลางทาง ครอบครัวจะเป็นอย่างไร

มูลค่าชีวิตการทำงานคืออะไร

มูลค่าชีวิตการทำงาน คือรายได้ทั้งหมดที่คนหนึ่งคนมีโอกาสหาได้ ตั้งแต่วันนี้จนถึงวันเกษียณ หรือพูดอีกแบบคือมูลค่าของความสามารถในการหารายได้ของคุณ

สำหรับคนทำงานส่วนใหญ่ ความสามารถนี้คือทรัพย์สินที่มีค่าที่สุด มากกว่าบ้าน รถ หรือเงินออมที่มีอยู่ตอนนี้ เพราะทุกอย่างที่วางแผนไว้ ทั้งค่าผ่อนบ้าน ค่าเรียนลูก ค่าดูแลพ่อแม่ และเงินเก็บเพื่อเกษียณ ล้วนมาจากรายได้ก้อนนี้

คนอายุ 30 ปี เงินเดือน 70,000 บาท มีรายได้ถึงเกษียณเท่าไหร่

สมมติคนอายุ 30 ปี เงินเดือน 70,000 บาท ทำงานถึงอายุ 60 ปี รวม 30 ปี เราลองเทียบ 2 กรณี กรณีแรกเงินเดือนคงที่ตลอด กรณีที่สองเงินเดือนเพิ่มขึ้นปีละ 5 เปอร์เซ็นต์ ตารางนี้แสดงรายได้สะสมทุก 5 ปี

เงินเดือนคงที่ 70,000 บาท ทำงาน 30 ปี มีรายได้รวม 25.2 ล้านบาท แต่ถ้าเงินเดือนเพิ่มขึ้นปีละ 5 เปอร์เซ็นต์ รายได้รวมจะสูงถึงประมาณ 55.8 ล้านบาท มากกว่าเท่าตัว

เหตุผลคือเงินเดือนที่ขึ้นแต่ละปี จะกลายเป็นฐานของการขึ้นเงินเดือนปีถัดไป ยิ่งทำงานนาน รายได้ช่วงท้ายยิ่งสูง รายได้ของ 10 ปีสุดท้ายในกรณีนี้จึงมากกว่ารายได้ของ 20 ปีแรกรวมกัน

ตัวเลขนี้เป็นตัวอย่างสมมติเพื่อให้เห็นภาพ ไม่รวมโบนัสและภาษี และยังไม่ได้หักค่าใช้จ่ายส่วนตัว

ลองคำนวณมูลค่าชีวิตการทำงานของคุณ

ใช้เครื่องคิดเลขด้านล่างนี้ กรอกอายุ เงินเดือน และอายุเกษียณของคุณเอง แล้วดูว่าตลอดชีวิตการทำงาน คุณมีโอกาสสร้างรายได้รวมเท่าไหร่

ถ้ารายได้หยุดกลางทาง ครอบครัวจะเป็นอย่างไร

ตัวเลขในเครื่องคิดเลขคือรายได้ที่คุณมีโอกาสหาได้ ถ้าทุกอย่างเป็นไปตามแผน แต่ชีวิตจริงมีเหตุการณ์ที่ทำให้รายได้หยุดก่อนวันเกษียณได้ 3 แบบหลัก และแต่ละแบบกระทบครอบครัวต่างกัน

เสียชีวิตก่อนวัยอันควร

รายได้ที่เหลือทั้งหมดหายไปทันที แต่ภาระของครอบครัวยังอยู่ครบ ทั้งค่าผ่อนบ้าน ค่าเรียนลูก และค่าใช้จ่ายของพ่อแม่ที่เคยดูแล

ทุพพลภาพจนทำงานไม่ได้

กรณีนี้อาจหนักกว่าการเสียชีวิต เพราะรายได้หยุด แต่ค่าใช้จ่ายไม่ได้หยุด และยังมีค่าดูแลตัวเองเพิ่มขึ้นอีกหลายปี

เจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรง

หลายคนต้องหยุดงานหลายเดือนเพื่อรักษาตัว ช่วงนั้นรายได้ลดลงหรือหายไป ในขณะที่ค่าใช้จ่ายรอบตัวเพิ่มขึ้น

ลองถามตัวเองง่ายๆ ถ้าพรุ่งนี้ต้องหยุดงาน 1 ปี ใครจะจ่ายค่าบ้าน ค่าเรียนลูก และค่าใช้จ่ายประจำเดือนแทนคุณ

ทั้งนี้ ความคุ้มครองที่ครอบครัวต้องการจริง มักน้อยกว่ามูลค่าชีวิตการทำงานทั้งหมด เพราะรายได้ส่วนหนึ่งเป็นค่าใช้จ่ายส่วนตัวของเราเอง ตัวเลขที่เหมาะสมจึงควรคำนวณจากภาระและเป้าหมายของแต่ละครอบครัว

ไม่ต้องคุ้มครองรายได้ครบทั้งหมดตั้งแต่วันแรก

หลายคนเห็นตัวเลขหลายสิบล้านแล้วรู้สึกว่าเกินตัว จึงไม่เริ่มวางแผนเลย ความจริงคือเริ่มคุ้มครองเป็นช่วงได้ ตามภาระที่มีในแต่ละช่วงชีวิต

1. เริ่มจากภาระก้อนใหญ่ที่สุดก่อน เช่น หนี้บ้านที่ยังผ่อนอยู่ และค่าเรียนลูกจนจบ

2. เพิ่มความคุ้มครองเมื่อรายได้เพิ่มขึ้น หรือมีภาระใหม่ เช่น แต่งงาน มีลูก หรือซื้อบ้าน

3. ทบทวนแผนทุก 2 ถึง 3 ปี เมื่อภาระลดลง เงินส่วนนั้นสามารถย้ายไปสร้างเงินก้อนเพื่อวางแผนเกษียณได้

เริ่มเล็กแต่เริ่มเร็ว ดีกว่ารอให้พร้อมทั้งหมดแล้วไม่ได้เริ่มเลย

มีสวัสดิการบริษัทแล้วพอไหม

สวัสดิการสุขภาพของบริษัทเป็นพื้นฐานที่ดี แต่หลายคนมองข้าม 3 เรื่องสำคัญ จนเข้าใจว่าคุ้มครองครบแล้ว

1. สวัสดิการสิ้นสุดเมื่อออกจากงาน เปลี่ยนงาน หรือเกษียณ ซึ่งเป็นช่วงที่ความเสี่ยงด้านสุขภาพมักสูงขึ้น

2. สวัสดิการส่วนใหญ่มีวงเงินต่อครั้งหรือต่อปี การรักษาโรคร้ายแรงบางโรคอาจใช้ค่าใช้จ่ายเกินวงเงินนั้น

3. สวัสดิการจ่ายค่ารักษาพยาบาล แต่ไม่ได้จ่ายแทนรายได้ที่หายไประหว่างหยุดงานรักษาตัว

สัญญาเพิ่มเติมหรือประกันโรคร้ายแรงจึงเหมือนเงินอีกก้อนหนึ่ง ที่จ่ายเป็นเงินก้อนเมื่อตรวจพบโรคตามเงื่อนไข นำไปใช้ได้ทั้งค่ารักษาส่วนที่เกินวงเงิน และค่าใช้จ่ายของครอบครัวระหว่างพักรักษาตัว ส่วนค่ารักษาทั่วไป ควรดูประกันสุขภาพส่วนตัวควบคู่กันด้วย

คำถามที่พบบ่อย

มูลค่าชีวิตการทำงานเท่ากับทุนประกันชีวิตที่ควรมีไหม

ไม่เท่ากัน มูลค่าชีวิตการทำงานคือจุดเริ่มต้นให้เห็นภาพ ทุนประกันที่เหมาะสมควรคำนวณจากภาระ หนี้สิน เป้าหมายของครอบครัว และทรัพย์สินที่มีอยู่แล้ว

มีสวัสดิการบริษัทแล้ว ยังต้องมีประกันโรคร้ายแรงไหม

ควรพิจารณา เพราะสวัสดิการบริษัทมีวงเงินจำกัดและสิ้นสุดเมื่อออกจากงาน ส่วนประกันโรคร้ายแรงจ่ายเป็นเงินก้อน ช่วยทั้งค่ารักษาส่วนเกินและรายได้ช่วงพักรักษาตัว

ควรเริ่มวางแผนคุ้มครองรายได้ตอนไหน

เริ่มได้ทันทีที่มีคนพึ่งพารายได้ของคุณ หรือมีหนี้ก้อนใหญ่ การเริ่มตอนอายุน้อยและสุขภาพดี มักมีทางเลือกมากกว่าและเบี้ยประกันต่ำกว่า

เครื่องคิดเลขนี้คิดเงินเฟ้อด้วยไหม

ไม่ได้คิด ตัวเลขที่ได้เป็นมูลค่าเงินในอนาคต ยังไม่ได้ปรับเป็นมูลค่าเงินในวันนี้ และไม่รวมโบนัสและภาษี

สรุป

ทรัพย์สินที่มีค่าที่สุดของคนทำงาน คือความสามารถในการหารายได้ คนอายุ 30 ปี เงินเดือน 70,000 บาท อาจสร้างรายได้ได้ 25.2 ถึง 55.8 ล้านบาทจนถึงวันเกษียณ การวางแผนการเงินที่ดีจึงควรเริ่มจากการปกป้องรายได้ก้อนนี้ ไม่ใช่เริ่มจากการเลือกแบบประกัน

อยากรู้ว่าครอบครัวของคุณควรมีความคุ้มครองเท่าไหร่ และเริ่มจากตรงไหนให้เหมาะกับงบประมาณ ปรึกษานักวางแผนการเงิน AIA ของ NTP Wealth Team ได้เลย

หมายเหตุ เนื้อหานี้เป็นข้อมูลทั่วไปเพื่อการวางแผนการเงินเบื้องต้น ตัวเลขเป็นการประมาณการจากตัวอย่างสมมติ ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันทุกครั้ง กรุณาปรึกษานักวางแผนการเงินเพื่อวางแผนให้เหมาะกับตัวคุณ